【マイホーム購入！】今さら聞けない…。団体信用生命保険とは？

こんにちは、おうちの買い方相談室　広島店です。

マイホームを購入する際、よく耳にする団体信用生命保険（以下、団信）。
「名前は聞く、何となくメリットがあることも知っているけど細かいことは分からない」という人は多いのでは？

この記事では団信の概要、注意しないといけないポイントをお伝えします。

さらに家計の見直しになるポイントまで分かりやすく解説していきます。

マイホームを購入予定の方にぜひ読んでいただけたら嬉しいです。

そもそも団信とは？

住宅ローン契約者が死亡もしくは高度障害になった場合に、保険会社が住宅ローン残債を全額返済してくれる保険のことです。

住宅ローンは長期にわたり支払い続けていきます。
その意味で団信は、ローン契約者が自分に万が一のことがあったときに家族を住居費等の経済的なリスクから守るための保険と言えるでしょう。

一部例外はあるとはいえ、団信への加入は住宅ローンの借り入れの条件になっています。

つまり、住宅ローンの借り入れと同時に加入することが一般的です。

また、団信の支払いは明確な「保険料」という形をとりません。

その場合は金利に上乗せされるわけです。

そのため「保険に加入している」という意識がなく、住宅ローンに団信が付帯していることを知らないという方も少なくないようです。

団信と特約の主な種類は？

通常の団信は、住宅ローンの契約者が万が一亡くなったり、高度障害状態になったときに、残りの住宅ローンが支払われる仕組みです。

高度障害とは、両目の視力、言語機能、そしゃく機能などを完全に失ったり、終身にわたって常に介護が必要な肉体的・精神的障害を負ったりした場合などをいいます。

ただ、特約をつけることで【がん】【三大疾病】【八大疾病】など、幅広く保障してくれるものも出てきました。

団信・特約付き団信の保障範囲は？

団信・特約付き団信の保障範囲は以下の通りです

この他、ケガで身体障害を負った場合や、要介護状態に該当した場合も保障される団信もあります。

がん保険や三大疾病保険などの生命保険に加入する場合は、性別や加入時の年齢によって保険料が異なります。

それに対し、団信に特約を付帯すると、保険料として契約した住宅ローン金利に上乗せされます。

生命保険と団信の特約、保険料や保障内容を比較した上で慎重に判断するようにしましょう！

団信で注意すべきポイント！

ここでは、加入する前に確認しておきたい注意ポイントをお話します。

団信だけではカバーできないリスクがある

死亡・高度障害状態のときに保険金が支払われるのが団信です。
特約などをつけるとがんや三大疾病、八大疾病などに該当した時も保障されます。

ただ、それだけではカバーできないリスクもあるので注意が必要です。

それは、団信の補償内容に該当しない病気やケガによって長期間働けなくなった場合は保険金が支払われないため、その期間の住宅ローンの支払いが難しくなる恐れがあります。

働けない期間が短ければ、有給休暇などを活用しながら凌げるかもしれません。

しかし、長期の場合、残された家族だけで今の生活水準を支えることは困難です。

そこに備えて、就業不能保険に加入しておくなど、準備しておくことも大切です。

マイホーム購入を機に、団信でカバーできない部分に備える保険も検討することをお薦めします。

健康状態によって加入できない可能性がある

団信に加入する場合は、生命保険と同様に健康状態の告知が必要です。

病気の既往歴や持病によっては団信に加入できず、住宅ローン自体が組めなくなります。
この場合は、持病があっても加入がしやすい生命保険に加入する方法があります。

住宅ローンを組む時になって慌てないためにも団信の内容も事前にチェックが必要です。

保障が重複してムダな保険料を支払っているかも！

冒頭でもお話したように、団信は、住宅ローン契約者が死亡・高度障害状態になったときに住宅ローンの残額を肩代わりしてもらえる生命保険の一種です。

すでに生命保険に加入している場合、保障内容が重複していることがあります。

住宅購入の際には保険の見直しもセットでおこなうことをおすすめします。

まとめ

マイホーム購入時に加入する団信についてわかりやすく解説してきました。

マイホームを購入して団信に加入するときは、合わせて保険の見直しも行いましょう。

もしかしたら保険料の節約につながる良い機会になるかもしれません。

必要保障額は「年齢」「家族構成」「健康状態」などライフスタイルで違ってきます。

一人ひとりに合わせた保障内容を定期的に見直すことで安心してリスクに備えられます。

おうちの買い方相談室　広島店では、住宅会社の紹介はもちろん、住宅専門のFPによるご家庭に合った住宅ローンの組み方、教育資金から老後資金までの人生で必要となる様々なお金の不安やお悩みにサポートさせていただきます。

「我が家の保障はこれで大丈夫？」「自分に合った保険を選ぶのが難しい…」という方はまずマイホーム購入の前に正しい家計診断を初めてみませんか？

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